Kredyty konsumpcyjne czy też, według innego nazewnictwa, kredyty gotówkowe to nadal podstawowa i zdecydowanie najbardziej popularna forma służąca finansowaniu podstawowych zakupów poprzez pożyczenie pieniędzy. Ostatnio rodzimy rynek kredytowy miał do czynienia z określonymi zawirowaniami, które stanowią konsekwencje pandemii COVID-19 a także związanej z pandemią gorszej sytuacji ekonomicznej. Niezależnie jednak od czasowych komplikacji, banki nadal oferują takie rozwiązania, jak kredyt gotówkowy. Dodatkowo, konsumenci wciąż mogą liczyć na całkiem atrakcyjne warunki, zarówno w zakresie oprocentowania oraz ogólnych kosztów kredytu, jak też warunków dostępności finansowania kredytowego w banku.

Zanim jednak wybierzemy konkretny kredyt gotówkowy, wskazane będzie przeanalizowanie najbardziej istotnych parametrów danej oferty. Następnie pozostaje nam jedynie porównanie kredytów gotówkowych oferowanych przez obecne na polskim rynku. W tym ostatnim zakresie wyjątkowo użytecznym narzędziem okaże się prezentowany poniżej kredyty gotówkowe ranking, dzięki któremu konsument może dokonać wstępnej selekcji ofert najlepiej odpowiadających jego indywidualnym oczekiwaniom. Następnie postaramy się zaś przyjrzeć nieco bliżej tak istotnym kwestiom, jak kryteria wyboru oferty kredytu gotówkowego, najważniejsze parametry jakie należy brać pod uwagę przy takim wyborze a także postaramy się odpowiedzieć na pytanie, co należy rozumieć przez określenie pt. najlepsze kredyty gotówkowe.

Ostatnia aktualizacja: 23 Marca 2023

Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert

	6 - 96 miesięcy Okres spłaty	24,70 % RRSO	16,75 % ? zmienne Oprocentowanie	2 000 - 60 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Pożyczka Zaratka ze stałym oprocentowaniem		48 miesięcy Okres spłaty	9,27 % RRSO	8,90 % Oprocentowanie	1 000 - 4 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.		12 - 120 miesięcy Okres spłaty	13,79 % RRSO	12,99 % ? zmienne Oprocentowanie	1 000 - 250 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - EKO Pożyczka gotówkowa		3 - 120 miesięcy Okres spłaty	16,13 % RRSO	10,69 % ? zmienne Oprocentowanie	5 000 - 100 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	9,59 % ? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy RRSO	1,64 % ? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy Oprocentowanie	1 000 - 200 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy		1 - 5 lat Okres spłaty	29,88 % RRSO	17,49 % ? stałe Oprocentowanie	1 000 - 50 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Pożyczka online		2 - 96 miesięcy Okres spłaty	19,06 % ? Maksymalne RRSO RRSO	11,89 % ? zmienne Oprocentowanie	1 500 - 4 500 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Pożyczka Internetowa		1 - 10 lat Okres spłaty	12,57 % ? maksymalne RRSO 102,55% RRSO	8,69 % ? oprocentowanie zmienne Oprocentowanie	500 - 200 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
	9 - 120 miesięcy ? 9-96 m-cy kredyt konsumpcyjny; 12-120 m-cy kredyt konsolidacyjny Okres spłaty	12,96 % RRSO	7 % ? zmienne Oprocentowanie	1 000 - 180 000 zł ? 1 000-80 000 zł - kredyt konsumpcyjny; 10 000-180 000 zł - kredyt konsolidacyjny. Kwota	» SPRAWDŹ «
Velo Bank		3 - 120 miesięcy Okres spłaty	28,50 % ? RRSO	13,74 % ? zmienne Oprocentowanie	2 000 - 200 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Bank PEKAO pożyczka konsolidacyjna		12 - 120 miesięcy Okres spłaty	13,79 % RRSO	12,25 % ? Oprocentowanie zmienne Oprocentowanie	10 000 - 250 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Bank Millennium - Pożyczka online		6 - 70 miesięcy Okres spłaty	12,67 % RRSO	11,99 % ? Oprocentowanie stałe Oprocentowanie	1 000 - 40 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł ze stałą ratą		6 - 120 miesięcy Okres spłaty	11,57 % RRSO	10,99 % ? stałe w skali roku Oprocentowanie	1 000 - 200 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «
	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	60,54 % RRSO	9,26 % Oprocentowanie	1 000 - 250 000 zł Kwota	» SPRAWDŹ «

Wbrew pozorom, omawiana kwestia jest wyraźnie bardziej złożona, niż może się to wydawać na przysłowiowy pierwszy rzut oka. Same podstawowe warunki kosztowe, jakie są nam prezentowane w materiałach reklamowych kiedy bank oferuje nam np. kredyt gotówkowy online to bowiem jeszcze zdecydowanie nie wszystko. Na ogólną atrakcyjność oferty kredytu konsumpcyjnego zawsze będzie składać się znacznie większa liczba czynników, spośród których niektóre są często lekceważone lub wręcz pomijane przez klientów, pomimo ich naprawdę istotnego znaczenia.

Kredyt gotówkowy, czyli co warto o tym wiedzieć?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami produkty kredytowe oferowane przez banki dzielą się na trzy podstawowe kategorie, a mianowicie:

• 1. Kredyty hipoteczne
• 2. Kredyty konsolidacyjne
• 3. Kredyty konsumpcyjne, czyli inaczej po prostu kredyty gotówkowe

Warto zdawać sobie sprawę z faktu, że warunki świadczenia kredytów konsumenckich są regulowane między innymi przez Ustawę o Kredycie Konsumenckim. Ustawa ta precyzuje między innymi takie kwestie, jak maksymalne dopuszczalne koszty kredytu gotówkowego, prawa kredytobiorcy, obowiązki kredytodawcy oraz sporo innych. Co więcej, w połączeniu z wprowadzeniem wzmiankowanej ustawy zaimplantowano w polskich warunkach sławne RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Aktualnie jest to bez wątpienia najbardziej podstawowy parametr, którym posługują się konsumenci w procesie porównywania warunków różnych ofert kredytów gotówkowych.

Wspominamy tutaj o RRSO nie bez powodów, ponieważ konstrukt ten, pomimo niewątpliwych zalet, wykazuje także liczne mankamenty. Najczęściej formułowane zarzuty dotyczą ograniczonej użyteczności RRSO jeśli chodzi o porównanie kredytów gotówkowych np. w zakresie ich kosztów. W czym rzecz? RRSO co prawda informuje nas w sposób ogólny nt. kosztów kredytu, jednak w określonych wypadkach parametr ten będzie miał bardzo ograniczone zastosowanie:

• 1. RRSO nie będzie użyteczne w przypadku porównywania ofert kredytów z odmiennym okresem spłaty
• 2. Wysokość RRSO nie jest także wiarygodnym wskaźnikiem w sytuacji, kiedy jeden z porównywanych kredytów posiada np. raty stałe, zaś drugi raty zmienne
• 3. RRSO z definicji obejmuje jedynie najbardziej podstawowe koszty kredytu, przez co kierowanie się przy wyborze oferty wyłącznie tym faktorem może poskutkować zaciągnięciem mniej atrakcyjnego kredytu.

W jaki więc sposób znaleźć rzeczywiście najtańszy kredyt gotówkowy? Na razie ograniczymy się do warunków bazowych. W tym zakresie powinny nas interesować takie faktory, jak:

• 1. Całościowy koszt kredytu podawany w zł
• 2. Wysokość raty miesięcznej
• 3. Możliwość zaciągnięcia kredytu bez obowiązku wykupu ubezpieczenia

Należy podkreślić, że rzeczywisty koszt kredytu to zawsze suma opłat podawana w złotówkach. RRSO stanowi tylko i wyłącznie instrument pomocniczy. Oczywiście jednak, atrakcyjność danej oferty to nie tylko kwestia pt. kredyt gotówkowy oprocentowanie bazowe, lecz także kilka innych dodatkowych czynników.

Najtańszy kredyt gotówkowy a dodatkowe zapisy i opłaty

Wybierając kredyt gotówkowy koniecznie należy także sprawdzić dodatkowe zapisy w umowie. Przede wszystkim powinny nas interesować takie kwestie, jak:

• 1. Dostępność wakacji kredytowych oraz wysokość ewentualnych prowizji związanych ze skorzystaniem z tej opcji. Jednocześnie należy pamiętać, że wakacje kredytowe w sensie ścisłym nie są tym samym, co karencja w spłacie kredytu. W wakacjach kredytowych chodzi o całkowite czasowe zawieszenie spłaty kredytu, nie zaś np. o zawieszenie jedynie spłaty części raty miesięcznej.
• 2. Możliwość wydłużenia okresu trwania umowy kredytowej a także ewentualny koszt związany z tą procedurą.
• 3. Możliwość wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu oraz ewentualna opłata w tej kwestii.

Każdy z wymienionych czynników ma naprawdę istotne znaczenie, nawet jeśli na pozór wydają się nam to kwestie o znaczeniu drugorzędnym. Załóżmy, że spłacamy dwa kredyty gotówkowe. Od innego otrzymujemy ofertę atrakcyjnej konsolidacji, dzięki której moglibyśmy znacząco obniżyć miesięczny koszt obsługi zadłużenia. Może się jednak zdarzyć tak, że wcześniejsza spłata owych dwóch kredytów w naszym banku wiąże się z koniecznością uiszczenia wysokiej prowizji, w rezultacie czego konsolidacja przestaje być opcją opłacalną. Już na tym przykładzie widać, że w żadnym wypadku nie należy poprzestawać na marketingu kiedy oferowany jest nam rzekomo atrakcyjny i szybki kredyt gotówkowy. Każde zaciągnięcie kredytu to ważna decyzja finansowa zaś warunki podpisanej umowy mogą mieć w przyszłości znaczny wpływ na stan naszych finansów osobistych.

Na czym polega kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Konsumenci często są przekonani, że każda forma finansowania kredytowego oferowana przez bank- kredyt gotówkowy online, kredyt zaciągany w oddziale, zakup ratalny- niejako z definicji wymaga przedstawiania kredytobiorcy określonej dokumentacji. Praktyka prezentuje się jednak nieco inaczej. Aktualnie niektóre spośród obecnych na rodzimym rynku banków mają w swoich ofertach takie rozwiązania, jak kredyt gotówkowy bez zaświadczeń. Co jednak dokładnie to oznacza? Mówimy w tym wypadku o tzw. kredycie na oświadczenie. W tej sytuacji wypełniając wniosek kredytowy konsument po prostu deklaruje wysokość osiąganych dochodów w skali miesiącu.

Kwestia jest jednak nieco bardziej złożona. W sytuacji, kiedy staramy się o najtańszy kredyt gotówkowy w banku, który prowadzi nasz rachunek bieżący najczęściej cała procedura wnioskowania oraz ofertowania rzeczywiście może odbywać się w pełni zdalnie. Po prostu logujemy się do bankowości elektronicznej, wnioskujemy o kredyt gotówkowy online oraz wypełniamy wniosek kredytowy podając nasze dane oraz informacje nt. dochodów. Następnie system sprawdza naszą historię kredytową a także historię naszego rachunku. Odbywa się to automatycznie, zaś decyzje możemy otrzymać w przeciągu kilkunastu minut. Potem pozostaje już tylko podpisać online umowę przy użyciu narzędzia autoryzacyjnego oraz czekać na przelew.

Inaczej będzie przedstawiać się sytuacja, kiedy wnioskujemy o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń w banku, który nie prowadzi naszego rachunku bieżącego. W tym wypadku należy się spodziewać, że koniecznym elementem weryfikacji naszej zdolności kredytowej będą rozmowa telefoniczna z konsultantem a także przesłanie określonych dokumentów, np. wyciągu z konta bankowego za ostatnie miesiące.

Darmowy kredyt gotówkowy a oferta standardowa banków

Obecnie możemy spotkać oferty banków, które do pewnego stopnia starają się czerpać z modelu działalności instytucji pożyczkowych. Oznacza to obecność takich opcji, jak darmowy kredyt gotówkowy. Tutaj jednak należy zachować pewną dozę ostrożności oraz zdrowego rozsądku. Kredyt gotówkowy za darmo przeważnie będzie polegać po prostu na tym, że bank nie pobierze albo prowizji za przyznanie kredytu albo nie będzie naliczać odsetek kapitałowych. Jakaś forma opłaty zawsze będzie jednak obecna. Co więcej, rzekomo najtańszy kredyt gotówkowy przy oprocentowaniu 0% wcale nie musi okazać się opcją najbardziej korzystną, ponieważ bank może naliczyć nam wysoką prowizję za jego udzielenie.

To samo tyczy się także oferty darmowych zakupów ratalnych. Raty RRSO 0% to obecnie dosyć popularne rozwiązanie. Nie należy jednak ulegać magii marketingu a przed wyborem danej oferty koniecznie trzeba dokładnie zapoznać się z jej warunkami. Wniosek z tego jest następujący: rzeczywiście najlepsze kredyty gotówkowe bynajmniej nie muszą być kredytami udzielanymi na warunkach promocyjnych.