Często skłonni jesteśmy uważać, że wybór karty kredytowej to zadanie zdecydowanie łatwiejsze oraz mniej istotne, niż chociażby wybór oferty kredytu gotówkowego czy zwłaszcza kredytu hipotecznego. Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że karta kredytowa również może być w stanie sukcesywnie „zjadać” sporą część naszych pieniędzy. Stan naszego osobistego budżetu może być więc w znacznej mierze uzależniony właśnie od umiejętnego wyboru oferty karty kredytowej.

To jednak jeszcze nie wszystko. Samo podstawowe porównanie kart kredytowych, biorące pod uwagę jedynie najbardziej podstawowe parametry różnych ofert, nie będzie nam jeszcze w stanie zaoferować pełnego i wiernego obrazu sytuacji. Bierze się to po prostu stąd, że, podobnie jak ma to miejsce w przypadku kredytów, również w przypadku kart kredytowych banki często skłonne są zamieszczać w oferowanych klientom umowach różnego rodzaju dodatkowe zapisy. Co oczywiste, najczęściej zapisy te dotyczą prowizji oraz opłat, przez co w ostatecznej konsekwencji mogą stanowić naprawdę znaczącą pozycję jeżeli chodzi o całościowy koszt karty kredytowej. Porównując ze sobą oferty różnych kart koniecznie należy więc zwracać uwagę nie tylko na najbardziej bazowe faktory, ale także ewentualne dodatkowe zapisy.

Co jednak konkretnie należy brać pod uwagę oraz czym się kierować przy wyborze oferty karty kredytowej? Na te pytania czytelnik znajdzie odpowiedzi w dalszych częściach tekstu. Poniżej zamieszczamy natomiast aktualne porównanie kart kredytowych dostępnych w tej chwili na polskim rynku bankowym. Prawdą jest stwierdzenie, że nawet najlepsza i najbardziej dokładna porównywarka kart kredytowych nie będzie nam w stanie ujawnić wszystkich szczegółów oferty. Tym niemniej, bez wątpienia warto mieć wgląd w porównanie aktualnie oferowanych warunków bazowych oraz różnic, jakie w tym zakresie cechują oferty określonych banków.

Ostatnia aktualizacja: 29 Września 2023

Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert

Karta kredytowa Pekao S.A.		Tak Bezpłatna karta	Nie Promocja	19,09 % RRSO	» SPRAWDŹ «
Karta Kredytowa Santander Consumer Bank		Tak Bezpłatna karta	Tak ? Dodatkowo teraz w promocji 360 zł zwrotu oraz voucher 200 zł do Allegro! Promocja	22,01 % RRSO	» SPRAWDŹ «
Karta Ratalna Comfort Plus Santander Consumer Bank		Tak ? Miesięczna opłata za kartę to 15 zł. Jeśli w danym miesiącu zapłacisz kartą za zakupy więcej niż 1000 zł, miesięczna opłata wyniesie 0 zł. Bezpłatna karta	Nie Promocja	31 % RRSO	» SPRAWDŹ «

Wybór karty kredytowej: od czego zacząć?

Pierwsza i teoretycznie najważniejsza kwestia przy wyborze oferty karty kredytowej to oczywiście koszt podstawowy, czyli prowizja za kartę kredytową. W zależności od danego banku, opłata może być albo stała, albo też procentowa. W obu przypadkach należy jednak brać pod uwagę jej wysokość a także stosunek do ewentualnego zadłużenia na karcie.

Oczywiście, na rynku obecnie znajdziemy również takie oferty, jak karta kredytowa za darmo. W przeważającej większości wypadków są to jednak propozycje o charakterze promocyjnym. Najczęściej banki w ten sposób starają się przyciągać nowych klientów, co jednak nie zawsze będzie oznaczać, że tego rodzaju oferty rzeczywiście są atrakcyjne. Dlaczego tak się dzieje? Przeważnie darmowa karta kredytowa jest zwolniona z kosztów jedynie przez określony czas, a więc np. pierwsze 6 lub pierwsze 12 miesięcy jej użytkowania. Po tym czasie klienta zaczyna natomiast obowiązywać standardowy koszt karty kredytowej, właściwy dla oferty danego banku. To jednak jeszcze nie wszystko. W przypadku ofert darmowych kart kredytowych brak kosztów w ogromnej większości wypadków będzie oznaczał jedynie brak opłaty stałej, czyli prowizji. Nie zawsze natomiast tego rodzaju karta będzie całkowicie darmowa. W praktyce oznacza to po prostu tyle, że, pomimo braku prowizji, bank może naliczać wysokie opłaty np. za przelewy z karty lub wypłaty w bankomatach. Jeśli mamy więc zamiar korzystać z karty kredytowej tak, jak gdyby była to standardowa karta płatnicza, tego rodzaju okoliczność okaże się dla nas wybitnie niekorzystna.

Dodatkowe opłaty to zresztą kwestia, na którą należy zwracać uwagę zawsze wtedy, kiedy analizujemy ofertę karty kredytowej. Warto mieć świadomość faktu, że dwie różne oferty mogą być do siebie zbliżone jedynie pozornie, tj. pod względem wysokości kosztów podstawowych. Bliższe przyjrzenie się dokumentacji może natomiast ujawnić, że wysokość kosztów dodatkowych oferowana przez jeden bank jest znacznie korzystniejsza, niż ma to miejsce w przypadku drugiej, pozornie niemal identycznej oferty.

Karta kredytowa a ocena zdolności kredytowej

Klienci często zdają pytania pt. karta kredytowa gdzie najłatwiej. Co więcej, praktyka dowodzi, że nierzadko po prostu nie wiemy, dlaczego np. dany bank odrzucił nasz wniosek o przyznanie karty kredytowej. Przyczyna leży natomiast przeważnie właśnie w ocenie naszego profilu finansowego. Warto pamiętać, że, pomimo pewnych różnic, karty kredytowe zawszą stanowią formę kredytu, o czym zresztą świadczy już sama nazwa. Oznacza to po prostu tyle, że również w przypadku wniosku o przyznanie karty kredytowej bank będzie brał pod uwagę takie faktory, jak między innymi wysokość naszych miesięcznych dochodów, historia w bazach dłużników, forma zatrudnienia czy też suma obecnie posiadanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.

Co również ważna, przebieg oceny zdolności kredytowej może dość znacząco się różnić zależnie od danego banku. Co do zasady, najbardziej efektywnym rozwiązaniem w celu wcześniejszego sprawdzenia, gdzie mamy największe szanse na uzyskanie karty kredytowej byłoby skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy. Możemy jednak także posiłkować się internetem, a zwłaszcza forami, które także podpowiedzą nam, w którym banku najłatwiejsza do uzyskania będzie karta kredytowa od reki a gdzie z kolei możemy spodziewać się bardziej wygórowanych wymagań.

Należy jednocześnie pamiętać, że nie istnieją takie rozwiązania, jak karta kredytowa dla zadłużonych. Banki generalnie w ogóle nie akceptują jakichkolwiek wniosków kredytowych pochodzących od klientów, którzy posiadają negatywną historię w bazach, nie wspominając już o braku stałego dochodu lub zajęciu komorniczym. Nie powinniśmy więc nastawiać się na to, że np. karta kredytowa online może stanowić „łatwiejszą” formę kredytu w banku. Instytucje bankowe co prawda kuszą nas reklamami łatwo dostępnych kart, jednak nawet szybka karta kredytowa przez internet zawsze będzie wiązać się z weryfikacją naszej zdolności kredytowej a także sprawdzeniem naszej historii w określonych rejestrach.

Karty kredytowe a zakupy ratalne

Oferta banków wciąż ewoluuje, na skutek czego w jej obrębie pojawiają się coraz to nowe rozwiązania. Aktualnie możemy więc spotkać się np. z kartami kredytowymi, które są oferowane klientom jako element zakupu ratalnego. Jak to działa? Załóżmy, że klienta interesuje zakup ratalny danego sprzętu RTV. W placówce banku mieszczącej się w sklepie zamiast samego finansowania rat bank oferuje jednak kartę kredytową. W tym wypadku kwota raty będzie comiesięcznie odejmowana od salda karty, pozostała zaś część pozostanie do dyspozycji klienta.

Czy jednak tego rodzaju rozwiązania faktycznie są opłacalne? Tutaj należy niestety zachować pewną ostrożność oraz uważnie czytać dokumenty. Może się bowiem zdarzyć np. tak, że bank oferuje nam raty 0%. Sam zakup ratalny jest jednak włączony w ofertę karty kredytowej, na zasadzie, która została opisana powyżej. W tym wypadku raty faktycznie mogą być darmowe, jednak już samo korzystanie z karty kredytowej będzie wiązać się z wysokimi niekiedy opłatami. Co więcej, może okazać się, że tego rodzaju karta kredytowa z konieczności wiąże się z ubezpieczeniem, co rzecz jasna dodatkowo zmniejsza atrakcyjność finansową tego rozwiązania. Kolejny raz uzyskujemy więc potwierdzenie tezy, że najbardziej atrakcyjne i najtańsze karty kredytowe wcale nie muszą być elementem ofert promocyjnych a niekiedy wręcz rzekoma promocja w rzeczywistości wiąże się ze znacznie większymi kosztami.